Bedriftslån

Hva er et bedriftslån?

Et bedriftslån er finansiering rettet mot foretak — enkeltpersonforetak, aksjeselskap, ansvarlig selskap og andre selskapsformer. I motsetning til privatlån vurderer banken bedriftens økonomi: omsetning, lønnsomhet, likviditet, egenkapital og fremtidsutsikter. Det er altså bedriften som er låntaker, selv om eier i mange tilfeller også må stille personlig sikkerhet.

Vanlige typer bedriftsfinansiering

Driftskreditt

Driftskreditt er en kortvarig trekkrettighet — tilsvarende kassekreditt for privatpersoner — som gir bedriften likviditet i perioder der inntekter og utgifter ikke faller i takt. Typisk brukt av sesongbedrifter, handelsbedrifter med lange leverandørkreditter eller bedrifter med ujevn faktureringsrytme. Renten beregnes kun på trukket beløp.

Investeringslån

Investeringslån er et nedbetalingslån med lengre løpetid, brukt til kjøp av varige eiendeler: maskiner, biler, produksjonsutstyr eller næringseiendom. Sikkerheten er ofte det aktiva som finansieres, supplert med andre eiendeler eller personlig kausjon fra eier.

Kassekreditt

Kassekreditt er en overdraftsrett på driftskontoen — bedriften kan gå under null, inntil en fastsatt grense. Praktisk for å håndtere kortsiktig likviditetsmangel.

Leasing og salgspantlån

For kjøretøy og utstyr velger mange bedrifter leasing eller salgspantlån fremfor å eie eiendelen direkte. Finansieringsselskapet beholder eiendomsretten (eller salgspant) mens bedriften bruker gjenstanden. Det frigjør kapital og kan gi skattemessige fordeler.

Sikkerhet og kausjon

Bankene krever nesten alltid en form for sikkerhet ved bedriftslån:

• Pant i driftsmidler: maskiner, varelager, kundefordringer.
• Pant i fast eiendom: næringseiendom eller privat bolig til eier.
• Personlig kausjon: eier garanterer privat for bedriftens forpliktelser.
• Innovasjon Norge-garanti: statlig garantiordning for bedrifter med vekstpotensial men begrenset sikkerhet.

Hva vurderer banken?

Bankens kredittvurdering av en bedrift ser typisk på:

• Regnskapstall: omsetning, resultat, egenkapital, gjeld og kontantstrøm.
• Hvor lenge bedriften har eksistert og dens historikk.
• Bransjens risikoprofil.
• Eiers personlige økonomi og kreditthistorikk.
• Formålet med lånet og tilbakebetalingsevnen.

En nystartet bedrift uten historikk vil ha vanskeligere for å få lån på gunstige vilkår enn en etablert bedrift med stabil inntjening.

Alternativer til banklån

Innovasjon Norge tilbyr lån, garantier og tilskudd til norske bedrifter, særlig innen innovasjon og vekstpotensial. Folkefinansiering (crowdfunding), faktoring (salg av kundefordringer) og private investorer er andre alternativer som kan supplere tradisjonell bankfinansiering.

Vanlige spørsmål

For konkrete tilbud og vurderinger av din bedrifts situasjon anbefales kontakt med bank eller regnskapsfører.