Hvordan kredittkort er bygget opp
Et kredittkort gir deg en kredittramme — en øvre grense for hvor mye du kan bruke av bankens penger før du må betale tilbake. Hver gang du handler, trekkes beløpet fra tilgjengelig kreditt. I slutten av hver måned sender banken en samlefaktura med oversikt over alt du har brukt.
Frem til fakturaens forfallsdato er kreditten rentefri så lenge hele saldoen betales i sin helhet. Dette er det som skiller kredittkort fra et vanlig forbrukslån eller et kredittlån.
Rentefri periode — og hvordan den ryker
Den rentefrie perioden kan være opp til ca. 45–50 dager, avhengig av når i måneden du handler. Men rentefriheten forutsetter at hele fakturaen betales. Betaler du bare minstebeløp eller en del av saldoen, starter rente å løpe fra kjøpsdato — ikke fra forfall — på hele det utestående beløpet.
I praksis betyr det at hvis du lar saldoen bli stående fra måned til måned, blir kredittkortet et av de dyreste lånene du kan ha, med effektiv rente ofte i området 20–30 %.
Uttak i minibank
Kontantuttak med kredittkort er behandlet strengere enn vanlige kjøp. Det påløper som regel et eget uttaksgebyr og valutapåslag, og rentefri periode gjelder ikke — renten starter umiddelbart fra uttaksdato. Unngå derfor kontantuttak med kredittkort med mindre det er strengt nødvendig.
Valutapåslag og bruk i utlandet
Ved bruk i utenlandsk valuta tar kortutsteder ofte et valutapåslag på 1,5–2 % av beløpet. Det er en av grunnene til at effektiv valutakurs på kort kan være noe dårligere enn midtkursen fra Norges Bank. Noen kort markedsfører seg med lavt eller null valutapåslag som en fordel.
Kjøps- og reiseforsikring
Mange kredittkort har innebygget reiseforsikring og kjøpsforsikring, under forutsetning av at store deler av reisen eller kjøpet er betalt med kortet. Dette kan være en reell fordel, men sjekk alltid vilkårene — dekningen varierer, og reiseforsikringen på et kort erstatter ikke alltid en god helårsforsikring.
Sammenligning av kredittkort
Når du sammenligner kort, er det flere ting å se på enn bare renten:
- Effektiv rente — relevant hvis du ikke alltid klarer å betale hele saldoen.
- Årsavgift — mange kort er gratis, andre har gebyr.
- Valutapåslag — viktig ved reiser.
- Forsikringer — reise, kjøps- og avbestillingsforsikring.
- Bonuser og rabatter — cashback, reisepoeng, drivstoffrabatt osv.
Kredittkort og kredittvurdering
Når du søker om kredittkort, foretar kortutsteder en kredittvurdering på samme måte som for andre lån. Eksisterende kredittrammer teller med i samlet gjeld i gjeldsregisteret, og en høy ubenyttet kredittramme kan redusere hvor mye du kan få i boliglån eller andre lån.
Det kan derfor være lurt å kansellere kredittkort du ikke lenger bruker, selv om saldoen står på null.
Vanlige spørsmål
Hva er rentefri periode på kredittkort?
Perioden fra kjøp til forfall — hvis du betaler hele fakturaen innen forfall, løper ingen rente. Betaler du bare deler, starter rente fra kjøpsdato.
Hva skjer hvis jeg bare betaler minstebeløp?
Da starter rente å løpe fra kjøpsdato på hele utestående saldo, og rentekostnaden blir raskt betydelig.
Kan jeg ta ut kontanter med kredittkort?
Ja, men det er som regel dyrt. Det påløper uttaksgebyr, og renten starter umiddelbart fra uttaksdato — ingen rentefri periode.
Påvirker kredittkort sjansen for å få boliglån?
Ja. Samlet kredittramme regnes som potensiell gjeld og kan påvirke hvor mye du får i boliglån.
Informasjonen her er generell. Vilkår, renter, gebyrer og forsikringsdekning varierer mellom kortutstedere og må hentes fra den enkelte avtale.